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李某，從事小五金生產(chǎn)經(jīng)營已5年多時間，由于聰明能干，生意紅紅火火，規(guī)模越來越大，然而，就是這樣一個別人看上去“家大業(yè)大”的私營業(yè)戶，家里竟然沒有多少存款，更沒有什么保險保障。去年，由于受大環(huán)境的影響，他的生產(chǎn)經(jīng)營也受到了嚴(yán)重影響，營業(yè)額大大降低，雖然固定資產(chǎn)和存貨較多，但除了這些資產(chǎn)和一大把難以收回的應(yīng)收款和欠條外，感覺手頭空空的，好像一點兒積蓄也沒有，一時間竟然有點“恐懼感”：如果危機持續(xù)幾年時間，他和他的家庭大概連基本生活都難以維持了！
據(jù)了解，有這種情況的個體經(jīng)營業(yè)戶和私營企業(yè)主不在少數(shù)，一般來說，這些人都像李某一樣，聰明，能干，生意做得很好，經(jīng)營頭頭是道，但他們也都有一個共同的特點，那就是都特別注重經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，幾乎將所有的經(jīng)營利潤都投入再生產(chǎn)，每年掙的錢基本上都變成了廠房、機器設(shè)備等資產(chǎn)，存在銀行里的錢基本上都是流動資金。同時，由于經(jīng)營好，資金相對寬余，加上經(jīng)營需要，應(yīng)收款和借出款較多，有些借款甚至連欠條也沒有，借出時全憑個人信用和朋友親戚“感情”甚至“哥們義氣”。
顯然，雖然正常情況下這些私營業(yè)戶經(jīng)營較好，但無疑都隱藏著較大風(fēng)險，特別是一旦經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難甚至無法經(jīng)營的情況，或者主要經(jīng)營者出現(xiàn)意外的不幸事故，家庭收入將會中斷，尤其是在沒有商業(yè)保險和家庭收入全部為經(jīng)營收入的情況下更是如此。針對此，建議這些私營業(yè)戶和個體工商戶要在搞好生產(chǎn)經(jīng)營的同時，做好理財規(guī)劃，做到經(jīng)營、理財兩不誤。
首先，把經(jīng)營資金與生活資金分開。
許多私營業(yè)戶，由于是自己經(jīng)營，不受相關(guān)財務(wù)制度的約束，財務(wù)管理上比較“自由”，沒有建立嚴(yán)格的經(jīng)營賬務(wù)，經(jīng)營資金和家庭生活資金經(jīng)常是混在一起的。建議將經(jīng)營資金與生活資金分開，這樣，有利于核算經(jīng)營利潤，有利于更好地搞好生產(chǎn)經(jīng)營。
其次，將一部分經(jīng)營利潤用于除生產(chǎn)經(jīng)營以外的投資理財。
事實證明，這是非常重要的。不同的私營業(yè)主可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況，留出不同比例的經(jīng)營利潤作為理財資金，如10%，20%或者50%等。對于從來沒有留過理財資金的私營業(yè)戶，一開始可以留較小的比例，隨著時間的推移，可以根據(jù)情況逐步加大比例，當(dāng)然，這個比例應(yīng)該建議在不影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)上。需要指出的是，在確定留出多大比例的利潤作為理財資金前，最好應(yīng)該確定自己和家庭的理財目標(biāo)，如購房、子女教育、夫妻養(yǎng)老等，并根據(jù)這些目標(biāo)所需要的資金來確定留出比例。對留出用于理財規(guī)劃的資金，可根據(jù)個人和家庭實際情況，如風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)等，建立投資資產(chǎn)組合配置，分別投資于股票、基金、債券、存款等不同的金融工具，在將風(fēng)險控制在自己可承受的范圍內(nèi)的同時，取得一定的投資收益，以實現(xiàn)理財目標(biāo)。當(dāng)然，為了應(yīng)付突發(fā)事件，在建立投資組合時，要預(yù)留一定數(shù)量的家庭備用金，一般應(yīng)為家庭月生活支出的3-6倍，這部分資金可放于存款或者貨幣基金等“準(zhǔn)現(xiàn)金”工具中。
第三，購買適量的商業(yè)保險。
一般來說，個體經(jīng)營者或者私營業(yè)戶都是由一兩個主要成員負(fù)責(zé)生產(chǎn)經(jīng)營，這一兩個人通常是技術(shù)、管理或者營銷等方面的“專家”，在整個經(jīng)營中處于關(guān)鍵地位、起著關(guān)鍵作用，通常情況下，如果這一兩個人一旦出現(xiàn)意外，原來的生產(chǎn)經(jīng)營將無法正常進(jìn)行，家庭生活也將受到重大影響。
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